제1절 국내 크레디트카드 제도의 발전배경

1. 국내 크레디트카드 제도의 발전과정

경제발전에 따른 소득수준의 향상과 국민생활 패턴의 변화로 종래의 현금 거래 위주에서 점차 신용구매 방식으로 변경되어 감에 따라 크레디트카드 제도가 일반화 되어 갔다.

이러한 크레디트카드 제도는 1969년 신세계백화점이 자체 판매 촉진을 위한 크레디트카드 발급에서 국내 크레디트카드 제도의 시작이라 볼 수 있다.

이 후 1971년 신세계백화점이 한일은행과 함께 은행의 고객을 대상으로 크레디트카드를 발행 일반화에 관심을 가졌으나 인식부족으로 큰 성과를 얻지 못했으며 1972년부터는 카드보급을 위한 홍보와 직장인을 대상으로 회원을 모집하기 시작했다.

1974년에는 미도파 백화점에서도 신용카드 발급을 시작하였으나 회원자격과 사용범위가 극히 제한되어 신용카드의 대중화를 실현하기에 부족하였다.

본격적인 크레디트카드회사의 출현은 1978년 7월 American Express의 대리점을 운영해 오던 친우사가 한국 크레디트카드 주식회사를 설립하면서 부터이다. ²¹⁾

한편 공신력과 막대한 금융자금을 바탕으로 한 은행이 크레디트카드업에 처음 진출한 것은 1978년 1월 한국외환은행이 비자국제서비스 협회 「VISA International Service Association」에 회원으로 가입하여 우리나라의 일반 해외여행자와 외국인 여행자에 한하여 VISA카드를 발행하면서 부터이다. 그 후 1980년 국내금융기관으로는 처음으로 국민은행이 일반국민을 대상으로 국내에서만 사용이 가능한 "국민카드"를 발행하였고, 1982년 조흥은행, 상업은행, 제일은행, 한일은행, 서울신탁은행 등 5개 시중은행이 공동 출자하여 은행신용카드협회를 설립하고 은행신용카드(Bank Credit Card : 일명 B.C카드)를 발행하였다. ²²⁾

1983년에는 은행카드협회가 비씨카드(주)로 개편되고, 그 후 일부 지방은행과 농협, 중소기업은행 등이 가입하여 현재는 13개은행이 공동으로 신용카드업무를 취급하고 있으며, 본격적인 국내은행의 업무시작이 있자 한국외환은행은 1984년 1월에 여권소지자에 한하여 발행해오던 VISA카드를 일반국민에게도 발행 사용할 수 있게 하였다. ²³⁾ 이로 인해 은행계 크레디트카드는 국민카드, 비씨카드, VISA카드 등 3대분 되었다.

그리고 지방 은행들은 비씨카드, 또는 외환은행의 회원으로 각각 가입하여 카드업무를 취급하고 있고 여타 은행들도 조만간 카드업무를 취급할 것이 확실하다. 또한 세계적인 T&E카드(Travel and Entertainment Card)사인 American Express사와 Diner's Club사가 1984년 4월부터 국내사용 카드를 발행하고 있으며, 1978년 9월에 설립된 코리언익스크레스 카드사를 럭키금성그룹에서 인수받아 LG카드(주)를 설립하여 1988년 4월부터 카드업무를 시작하였으며, 1978년 7월에 설립된 KOCA 카드사를 삼성그룹에서 인수받아 Winners카드(주)를 설립하여 1988년 9월부터 본격적인 카드업무를 시작하였으므로 인해 국내 크레디트카드시장은 적극적인 카드 마아케팅전쟁이 전개될 것으로 보인다.(<표III-1> 참조)

2. 국내 크레디트카드 제도의 보급 현황

국내에는 1990년 6월 현재 은행계에 4개사, 전문계 2개사, 외국계 2개사 등 총 8개사(판매전계 제외)에서 크레디트카드를 발급하고 있으며, 이들 카드사의 발급매수는 총 9,232천매, 가면점수는 580,000개소, 이용금액은 총 58,496억원(상반기 실적)에 이르고 있다. ²⁴⁾

국내 크레디트카드제도는 1969년 신세계백화점이 처음 도입하였으나, 이렇다한 발전을 보지 못하다. 1980년을 전후로 은행카드의 보급에 힘입어 2-3년에 걸쳐 급속한 성장을 하였다. 또한 점점 급변하는 카드시장에서 경쟁 비교우위를 점하기 위해 카드업계의 마아케팅 전략과 서어비스 확대, 상품의 다양화, 차별화뿐만이 아닌 회원 및 가맹점 확보가 현실화되었으며, 카드 network의 광역화를 전제로 한 실질적인 이미지의 확보를 실현시키기 위해서 국내업계에서는 외국신용카드업체에 비해 상대적으로 취약한 한계를 극복하고자 해외카드와 업무제휴를 실시하고 있다. ²⁵⁾ 해외카드의 진출현상과 제휴관계를 살펴보면 <표III-2>와 같다. 이같은 현상은 현 우리나라의 실정에서 볼 때 선진 카드사의 축적된 마아케팅 전략의 노하우의 습득, 국제 통용성에 의한 회원 서어비스의 강화 및 해외시장 진출의 기반을 구축할 수 있다는 점 등이 긍정적인 방향에서 받아들여지고 있다.

제2절 국내 크레디트카드 제도의 현황(업계 동향)

국내 크레디트카드 업게는 정부의 신용카드 이용한도 제한 조치로 91년 2월부터 현급서어비스의 대출한도를 50만원에서 30만원으로 낮추는 등 할부금액도 2백만원에서 1백5십만원으로 할부기간도 24개월에서 18개월로 단축한데 이어 곧 바로 12개월로 단축하는 등 경영여건의 악화로 취급액의 감소와 더불어 이의 극복을 위한 경영대책에 부심하고 있다.

국내 크레디트카드 제도의 업계 현황을 보다 자세히 살펴보면 다음과 같다.

1. 은행계 크레디트카드²⁶⁾

국민카드, 비씨카드, 환은카드, 장은카드 등 은행계 카드는 회원의 등급을 가입자의 사회적 지위나 소득수준에 맞추어 (표III-7)와 같이 중, 상류층을 구분하여 회원의 등급을 일반회원, 우대회원, 특별회원 등 2-4개 등급으로 분류하고 있으며, 이를 기준으로 하여 상품구매 및 현금서어비스의 이용 한도를 차등, 적용하고 있다. 대체적으로 일반회원은 월 30-50만원 수준의 봉급생활자가 많으며, 우대나 우량회원은 40-70만원 수준으로 보면 무리가 없을 것이다.

국민카드의 경우 개인회원을 3등급으로 분류하고 월 물품구매한도액을 일반회원 50만원, 우대 100만원, 특별 500만원까지 각각 허용해 주고 있으며, 월 현금서비스에 한해서는 일반 30만원, 우대 50만원, 특별 50만원으로 차등화되어 있다. 비씨카드도 국민카드와 같이 일반, 우량, 우대, 특별회원의 4등급으로 차등 분류하고, 우대 회원의 한계액은 국민카드와 같다.

환은카드는 국민카드나 비씨카드와는 달리 일반회원과 특별회원으로 분류하고 월 물품구매한도액을 100만원과 50만원으로, 현금서비스는 월 40만원과 50만으로 각각 차등 적용하고 있으며 장은카드는 일반회원, 우량회원, 특별회원 등 3등급으로 차등 분류하며 월 물품구매한도는 100만원, 200만원, 500만원이며 현금서비스 한도액은 모두 50만원이다.

카드 이용액의 대금결제는 보통저축, 자유저축, 가계종합예금 등의 약정된 예금계좌를 통하여 자동이체방식으로 정해진 일자에 결제가 이루어지는데, 국민카드의 경우 전월 16일에서 당일 15일까지의 이용액은 익월 27일에 결제하는 방법이 있으며, 비자카드도 국민카드와 같이 월 2회 결제를 하고 있으나 결제일은 각각 익월 10일과 익월 25일로 구분되어 있다.

또한 비씨카드는 당월 사용액을 익월 27일까지 결제하여야 한다. 따라서 은행계 신용카드를 이용하여 상품을 신용구매하게 되면 최장 57일에서 최단 27일간 이자없이 상품을 신용구매할 수 있다. 다만 현금서비스의 경우에는 사용대금의 2.5%의 수수료를 부담하여야 하며 연 19%의 연체수수료를 지불하여야 한다. (<표III-3>)

2. 전문사회 크레디트카드

1) 외국계 신용카드²⁷⁾

1980년에 도입된 외국계 신용카드는 이제까지는 주로 한국내에 거주하고 있는 외국인을 대상으로 카드를 발행하여 왔었는데 1984년부터는 범위를 넓혀 한국인에게도 발행하도록 하였다. 외국계 신용카드로는 다이너스(Diners Club International), 아멕스(American Express) 등이 있는데 이들은 주로 고소득층을 대상으로 고객을 확보하고 있어 가입조건이 상당히 까다롭다. 아멕스는 발행 후 반년만에 사천명의 한국인 회원을 확보했으며 1989년 9월말 현재 9만명의 회원을 확보하고 있다.

국제카드 중에서 가장 역사가 오래된 다이너스는 신한은행과 업무대행계약을 맺고 있으며 89년 8월말 회원수 8만삼천명이다.

외국계카드는 국내보다는 오히려 해외에서의 사용을 목적으로 발행하고 있기 때문에 연수입보다는 가입희망자의 직업을 중시하고 있다. 현재 국내카드는 대체로 회비를 징수하지 않는데 반해서 이들 외국계 카드 중 American Express카드와 Diners Club카드는 카드회원의 입회비는 무료이나 연회비는 각각 4,5000원씩 부담하며 현금서어비스 수수료도 국내카드의 2.5%보다 높은 3%이다.(AMEX=2.95%, Diners=3%)

그러나 외국계 신용카드는 분실.도난 등의 사고 때 보상은 신고 후에는 전액을 보상하지만 신고 전 피해에 대해서도 회원이 최고 2만원만 부담하면 된다. 외국계 카드의 가장 큰 장점은 물품구입한도의 제한이 없다는 점이며 항공권이나 패키지여행 티켓을 구매할 경우 3-12개월 한도내에서 가능하다. 현금서비스는 국내카드와 동일한 50만원까지 가능하나 카드대출제도는 없다.

2) 국내전문회사카드

기존의 신용카드회사를 인수하고 회원과 가맹점을 새로 모집하여 카드를 발급하는 전문회사카드로는 삼성그룹의 삼성신용카드(주)의 위너스카드와 럭키금성그룹의 LG신용카드(주)의 LG카드가 있으며, 1988년 영업을 실시한 LG카드는 개인회원을 2등급으로 분류하여 물품구매한도액을 일반 150만원, 특별회원은 500만원까지 허락해주고 있으며 현금서비스는 각 50만원이다. ²⁸⁾

1988년 영업을 개시한 위너스카드는 개인회원을 2등급으로 분류하고 물품구매한도액을 우대회원 150만원, 특별회원 500만원까지 허락해주며 현금서비스는 LG와 동일하다. 카드 이용액의 대금결제 및 분실, 도난 등에 따른 보상 등의 처리는 <표III-4>에 잘 나타나 있다. ²⁹⁾

3. 백화점계 크레디트카드

판매촉진을 목적으로 자체매장 및 계열회사를 가맹점으로 하여 신용카드를 발행하는 백화점계 카드는 운영방식은 다르지만 대체로 3-12개월 할부판매하며, 카드 이용 대금결제도 은행계카드와 거의 비슷하게 27-57일의 무이자 외상구매 혜택을 주고 있다. 업체에 따라서는 전국 유명호텔 투숙료의 20-50% 할인과, 항공권의 할부구입, 우수회원에게 특별 사은품 증정, 레저, 스포츠 회원권 분할 구입 가능, 3-6개월 무이자 할부, 정기 간행물 및 각종 문화 행사 초대 등의 서비스를 실시하고 있다. ³⁰⁾

카드의 유효기간은 대개 2-5년이며 별도의 해제통지가 없으며 자동 연장된다. 백화점계 카드 회원 자격은 은행계, 전문 회사계와 유사하지만 비교적 엄격하게 제한하고 있다. 남자는 24세이상, 공무원, 국영기업, 일반 상장회사 직원을 우선 대상으로 하고 자영상인의 경우 재산세 20,000원 이상의 납부증명서를 요구하며 여자의 역우는 20세이상이어야 하며 미혼일 경우 같은 직장에 근무하는 남자직원 2명(혹은 1명), 기혼일 경우 배우자 및 직장남자직원 1명을 보증인으로 요구한다.

한편 VIP회원은 상장기업 과장급 이상, 공무원은 사무관 이상, 교수는 교감급 이상 등 경제적 능력과 사회적 지휘를 고려하여 발행하고 있으며 월사용 제한액은 일반 회원의 경우 50-200만원, VIP회원은 150-500만원을 사용할 수 있다.

대금 결제지연의 경우 연체료는 월 2%이고 카드 보증보험에 백화점 측이 일괄가입, 분실 신고후에는 피해액 전액을 회사측에서 부담한다.

분실신고 전 피해액에 대해서도 대개의 경우 신고 전 15일 이내의 피해액 중 최고 1백만까지 보상해 준다.