1. 조사결과 및 논의

의사집단인 경우 전원이 한 가지 이상의 신용카드를 소지하고 있는 것으로 나타난 이번 조사의 결과 다음과 같은 사실을 밝혀 낼 수 있었다.

우선 신용카드의 이용실태와 관련하여서는

첫째, 신용카드의 소유형태를 볼 때 국민카드, 환은카드, BC카드 등 은행계 신용카드와 백화점 신용카드를 보다 많이 소유하고 있는 것으로 나타났다. 성별로는 남자의사들이 환은카드(27.5%), 국민카드(22.5%), BC카드(15.6%) 그리고 아멕스 카드(12.7)의 순으로 소유하고 있고 여자의사들은 국민카드(28.5%), 백화점카드(25.5%), BC카드(21.9%), 위너스 카드(9.5%)이 순으로 소유하고 있으며 소득수준이 높고 직급이 높을수록 환은카드의 소유비율이 높다는 사실도 파악되었다.

둘째, 신용카드의 높은 소유비율에도 불구하고 소유기간은 3년 미만이 66.6%로서 비교적 짧은 것으로 나타났으며

셋째, 신용카드 이용률은 89.7%(월 1회 이상 이용)에 이르고 있으나 백화점(79.5%)에서의 할부 구매(68.1%)에 가장 많이 이용하는 것으로 나타났다. 이와 같이 볼 때 우리나라에서의 신용카드제도의 활발한 할용기반 조성은 아직도 미흡한 것으로 짐작된다.

넷째, 이용금액은 월 20만원 미만이 57.8%(20-30만원 미만 27.1%)에 이르고 있고 구매하는 상품도 의류(49%)와 가전제품(20.5%)이 가장 많은 것으로 나타났다.

다음 신용카드 사용에 따르는 구매행태상의 특징으로는

첫째, 신용카드를 사용하여 구매할 때에는 현금으로 구매할 때보다 가격에 대한 감각이 둔화된다고 느끼고 있었으며(61.4%) 여자의사의 경우(81.2%)보다 심했고 젊은 층일수록 또 소득이 높을수록 그렇게 느끼는 있는 경향이 큰 것으로 나타났다.

둘째, 신용카드를 사용함으로써 구매빈도가 늘어나 과다구매의 경향이 있느냐에 대해서는 50:50의 반응을 보였으나 여자의사의 경우에는 대다수(84.9%)가 그렇다고 응답하였으며 소득이 높을수록 또 직급이 높을수록 더 심한 것으로 나타났다.

셋째, 그것은 신용카드를 사용할 때 충동구매를 하는 경향이 큰 것(57.2%)과도 관련이 된다. 특히 여성의 경우 역시 대다수(88.6%)가 충동구매의 경험이 있으며 연령이 높고 소득이 높을수록 충동구매의 경향이 큰 것으로 나타났기 때문이다.

넷째, 신용카드를 사용할 때에는 현금구매시보다 상표충성도를 비교적 크게 인식하는 것으로 나타났다(70.5%). 그것은 여자의사의 경우(88.6%) 연령이 높을수록(장년층 73.3%) 또 소득과 직급이 높을수록 더욱 민감한 것으로 나타났다.

이상과 같은 사실은 신용카드제도의 활성화를 위하여 역시 쇄신되어야 할 과제들이라고 지적하지 않을 수 없다.

끝으로 신용카드제도 운영과 관련되는 일반적 문제점으로는

첫째, 전체적으로는 과반수가 신용카드 사용시 여러 가지 불편을 느끼고 있으며(56%) 특히 여자의사의 경우에는 신용카드사용이 과소비를 조장하며(60%) 정찰제 실시가 불완전하여 불편하다는 의견도 적지 않았다.(17.1%) 그와 같은 불평은 장년층에서 따라서 소득과 직급이 높을수록 큰 것으로 나타났다.

둘째, 신용카드의 사용규정을 잘 몰라 불편을 겪는 경우도 많았으며(75.3%) 특히 신용카드 소유기간이 짧은 젊은 층(30세 이하)의 저소득층에서 더욱 크게 느꼈으며(82.2%) 그것은 신용카드 사용시 신분증 제시요구와 더부러 더욱 불편하게 느끼게 되는 원인이 되고 있기도 하다.

셋째, 그러나 신용카드의 분실경험이 전체의 26.1%에 이르고 있고 특히 여자의사의 경우 과반수가(50.9%) 신용카드의 분실경험이 있는 것으로 나타났다는 점으로 미루어 신용카드 사용시 분실확인제도(63.1%)는 보다 더 강화되어야 할 것이라고 사료된다.

넷째, 그것은 신용카드의 분실 내지 도난위험에 대한 심리적 부담이 매우 높은 것으로 나타나고 있음(83.2%)에 비추어 더욱 그러하다.

특히 분실.도난에 대한 심리적 부담이 신용카드를 많이 사용하는 주고객인 높은 연령층, 높은 소득층 그리고 높은 직급에서 더욱 크게 느껴지고 있다는 점은 신용카드제도의 정착과 원활한 운용을 위하여 시급히 시정되어야 할 것이라고 믿는다.

2. 몇 가지 제언

현실적으로 우리 경제가 저축보다는 소비하는 성향이 높아짐에 따라 소비자들은 지불수단의 간편성과 효율성을 선호하게 되어 크레디트카드에 의한 구매가 확대되고 있음을 알 수 있다. 1990년 말 현재로는 일천만 이상의 카드회원이 존재하고 있어 신용사회 시대로의 전환점을 가져왔다.

신용경제사회는 곧 무현금사회를 의미하며 무현금사회는 크레디트카드사회를 뜻하나. 이는 크레디트카드업의 건전한 육성과 소비자 시신용의 활성화가 보다 안정속에서 정착되어야 함을 시사하는 바 선행연구에서 나타난 국내크레디트카드 제도의 문제점을 면밀히 분석하고, 거시에 본 연구결과 나타난 문제점과 접목하여 신용사회로 향한 개선방안을 제시하고자 한다.

우리나라에서 크레디트카드가 전환기를 거쳐 성숙화 단계에 접어들고 있는 이즈음 카드의 급속한 보급으로 나타나는 문제점을 우선 크게 다음과 같이 요약할 수 있다.

첫째, 무분별한 카드 보급에 따라 관리업무가 소홀하고 결과적으로 과소비를 조장할 수도 있다.

둘째, 크레디트카드 가맹계약점의 업중분포가 한정되어 있다.

셋째, 도난 및 분실 사고에 따른 부정사용문제도 사회문제화 할 소지를 안고 있다.

끝으로 카드업계에서 이용할 수 있는 정보와 홍보수단이 태부족인 상태라는 점이다.

이와 같은 제반 문제점이 존재하고 있음에도 불구하고 현재 소비자들이 크레디트카드를 효율적으로 사용하기 위해서는 다음과 같은 개선 방안이 마련되어야 할 것이다.

첫째, 크레디트카드 업계에서는 카드보급을 업계의 실적이나 매출에만 관심을 가져 자격미달이나 미성년자에게까지 카드발행을 서슴치 않고 있다. 이러한 무분별한 카드발급은 결국 카드보급의 저해를 가져오고 과소비를 조장할 우려가 있다. 그러므로 카드업계에서는 보다 정확한 카드 소유자들에 대한 실태조사(원천자료의 확보)가 선행되도록 해야 한다.

둘째, 국내의 크레디트카드를 취급하는 가맹점들이 대부분 서어비스 업종 및 백화점 등에 한정되어 있다. 따라서 정부차원에서 전업종들이 고르게 가맹점을 보유하도록 제도적인 지침이 필요하리라 생각된다.

셋째, 크레디트카드 관련 법규를 보다 정확하고 넓게 확대하여 크레디트카드 사용자를 위한 서어비스 상품의 개선과 소지자가 안심하고 카드를 이용하여 상품을 구매할 수 있도록 제도적 장치를 마련할 필요가 있다.

넷째, 개인이 소지하는 카드의 수가 증대됨에 따라 무계획적인 가계관리도 과잉책무가 심각한 사회문제로 대두될 우려가 있어 카드업계의 적극적인 홍보와 교육으로 이러한 충동적 카드 사용자의 카드 이용을 억제시키는 역할을 담당해야 할 것이다.

그리고 본 연구는 서울시에 주거하고 있는 의사들의 이용실태를 통해 크레디트카드 사용에 따른 제도적 문제점과 개선방안을 도출해 내려는 데 방점을 두고 분석하였다. 그러나 본 연구의 실증분석과정에서 나타난 가장 큰 문제점은 먼저 표본선정에서 사용자 집단의 범위가 의사라는 전문직종에 한정된 점과 지역에서도 서울을 중심으로 하여 우리나라 크레디트카드 제도의 문제점을 전체적으로 파악하기 어렵다는 점을 잘 고려해야 할 것이다.

결과적으로 크레디트카드를 사용하느냐 사용하지 않느냐 혹은 어느 정도 적절히 사용하느냐에 따라 잠재적인 크레디트카드 고객의 확보를 위한 장기적인 마아케팅 전략이 필요하게 된다고 본다. 크레디트카드가 대중화되고, 명랑하고 건전한 상거래 질서확립과 신용경제사회로 한 걸음 더 나아갈 수 있는 것은 본 연구의 문제점에 대한 분석 그리고 개선방안의 실천을 통해 이루어지리라 생각된다.